О кредитных брокерах

Главный актив нормального кредитного брокера — знание рынка. В крупных городах десятки активно действующих банков, у которых множество кредитных программ с меняющимися со временем условиями. Другими активами является знание «мелочей», которые иногда становятся совсем не мелочами, и контакты с людьми в кредитных организациях. Основное тут — понимание, кто из банков сейчас реально кредитует, а кто нет. К примеру, в 2012 г. хорошо одобрял заявки «АкБарс», при этом условия кредитования были одними из лучших.

Я считаю, что самостоятельно действовать выгоднее: нет ничего сложного провести поиск по кредитам на банки.ру и просмотреть десяток-два сайтов банков, а потом сделать десяток звонков в городские отделения банков (это лучше, чем по 8-800) и выяснить детали.

Доход кредитного брокера получается из трех источников:

  • Комиссия, получаемая им в случае получения заемщиком кредита.

    В этом его интересы и интересы потенциального заемщика совпадают: нужно, чтобы заемщик получил кредит. Для заемщика получение на первом месте как правило потому, что он выходит на кредитного брокера в том случае, когда «кредит не дают». Здесь становятся нужны знание рынка и «мелочей». Однако клиенту с текущей просрочкой, или испорченной кредитной историей, или с судимостью по тяжелой статье кредит не дадут и без брокера, и с брокером. Поэтому если вы сами знаете, что есть текущая просрочка, или что в кредитной истории много красных или даже черный квадратов, что была судимость — брокер вам не нужен.
  • Предоплата.

    Тут уже интересы клиента и брокера не совпадают. Возможно, что оплата услуг в виде комбинации предоплаты и комиссии при получении будет более выгодной и будет смысл согласиться на такой вариант позже. Однако если на работу без предоплаты не идут — значит реального шанса получить кредит нет. Или вы получите совет оформить кредит на родственника — до этого вы и сами можете догадаться.
  • Кредитная история.

    Как я написал выше, если вы сами знаете, что есть просрочка или кредитная история испорчена, то увидите вы это в виде отчёта из кредитного бюро, или не увидите — пользы от этого не будет никакой. Поэтому если вы прямо говорите о том, что есть просрочка, или кредиты не платились, и при этом вам все равно предлагают сделать кредитную историю — значит, хотят заработать только на кредитной истории.

    Кстати, это не значит что узнавать кредитную историю не нужно или бесполезно. Но сделать это можно и самостоятельно — бесплатно или купить ее в банке, предлагающем такую услугу. Прочитайте об этом подробнее на странице о кредитной истории.

Для банков брокер интересен тем, что таким путем банк получает потенциального заемщика без затрат, причем заемщика, соответствующего заявленным банком критериям. В противном случае брокер искал бы другой вариант. Однако официально работают с брокерами не по ипотеке только банки с высокой стоимостью кредита. Это связано с тем, что к брокеру в основном приходят «проблемные клиенты».

Хорошие и плохие брокеры

Как говорилось выше, основной признак кредитного брокера, который действительно занимается получением для заемщика кредита — это заинтересованность именно в комиссии, получаемой с выданного кредита. Однако легкость получения денег создала много желающих получить предоплату и потом, разослав через интернет пару анкет, объявить клиенту что ничего не получилось. К ним близки «как бы брокеры» — которые являются, по сути, агентами хорошо если нескольких банков: заполняют заявления и отправляют их на рассмотрение. Крайним случаем последнего, который я наблюдал, была один «брокер», просто пересылающий анкеты в «Хоум кредит».

Главный критерий, по которому можно отделить брокера от «как бы брокера» и любителей получать предоплату саму по себе: брокер должен работать с клиентом, у которого нет перспективы получения кредита. Поэтому если брокер готов работать с клиентом, у которого имеется текущая просрочка платежей, который не работает, которому 10 банков уже отказали — то толку от его работы для вас не будет никакой. Потому что есть трудные варианты, которые можно обсуждать, и «варианты без вариантов». Настоящий брокер честно говорит об этом клиенту.

Есть простой критерий для того, чтобы определить, выгодно прибегать к услугам кредитного брокера или нет. Необходимо, чтобы эффект от его работы был больше комиссии, которую он получает.

Поэтому для человека с хорошей кредитной историей, трудоустройством по трудовой книжке, невысокой кредитной нагрузкой, и которому необходимо получить, допустим, потребительский кредит — эффект будет небольшим, скорее всего значительно меньше комиссии, а может даже эффект будет отрицательный — брокер может ориентировать не на тот банк, где выгодно, а на тот, где платят агентское вознаграждение.

Для человека, которому уже более важен факт получения кредита, чем изменение ставки на несколько процентов — участие брокера уже может быть оправданным. Но надо учитывать показанные выше признаки недобросовестного брокера.

Ипотека — тот случай, когда участие кредитного брокера может быть выгодно

Критерию, когда эффект от участия брокера превышает комиссию, которая ему уплачивается, больше всего соответствует ипотечное кредитование.

Ипотека — долгосрочный вид кредитования, и в этом случае даже небольшое изменение процентной ставки существенно влияет на выплачиваемую в итоге сумму. В этом случае преференции от банка брокеру — например, 0,25% снижения ставки или отмена комиссии, может окупить комиссию брокера и в результате итого будет экономия. Кроме того, ипотека — менее стандартизированный продукт в отличие от, например, потребительских кредитов. По нему процентная ставка часто назначается индивидуально, и самые выгодные предложения — часто совсем не те, которые могут показаться лучшими при сравнении реклам. К примеру, по Интернету выгодность ипотеки «Газпромбанка» была в 2012 г. неочевидна.

Однако в любом случае Вам надо считать, получается выгода или нет, причем по программе ипотечного кредитования, которую вы должны выбрать сами — чтобы быть уверенным, что условия по ипотеке будут в вашем интересе. Скорее выгоды не будет, но может быть и будет. Не исключено, что и самом банке вы получите скидку по процентной ставке или комиссию при выдаче.

Оставить комментарий

Ваш е-майл не будет опубликован. Поля, которые необходимо заполнить, отмечены *

Вы можете использовать эти тэги HTML и аттрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>