Кредитная нагрузка

Понятно, что риск просрочек и невыплат по кредиту выше у заёмщика, который выплачивает большой ежемесячный платёж, и ниже у заёмщика, платёж у которого невелик. «Много» и «мало» понятия относительные, и в практическом плане банки пользуются сравнением суммы платежа с доходом заемщика, который остаётся после осуществления заёмщиком обязательных платежей — таких, как минимальные затраты на еду, оплата жилья, содержание детей. Выплата по кредитам в районе половины дохода уже считается очень высокой. Изменить это отношение, не прибегая к обману банка,можно двумя путями:

  • Проинформировать банк о всех дополнительных источниках дохода: это может быть работа по совместительству, сдача недвижимости в аренду, получение постоянных платежей иного характера, подработки. Хорошо, если такие доходы можно подтвердить документально. Если нельзя — тоже не беда, этого для потребительских кредитов как правило и не требуют. В анкетах есть поле для указания дополнительных доходов, и их надо указывать.
  • Максимально увеличить срок кредитования, указываемый в заявке на кредит. Каким образом, ежемесячных платёж снижается, а вместе с ним снижается и расчётная кредитная нагрузка. При этом всегда можно воспользоваться досрочным погашением кредита, чтобы не переплачивать проценты.

Кроме кредитной нагрузки может быть важно и количество кредитов. В их число входят и открытые кредитные карты, даже если «вы ими не пользуетесь» — лимит карты учитывается как и другие кредиты. В чём тут логика: получивший пять или десять кредитов человек, вероятно, плохо себя контролирует. Что опасно с точки зрения его платёжеспособности вне зависимости от того, большую долю дохода он сейчас тратит на платежи или нет.

Некоторые банки учитывают только суммарную нагрузку, некоторые — и количество кредитов тоже. Вы не знаете, каким образом будет учитывать нагрузку банк, в который Вы подаёте заявление. Поэтому набирать много небольших кредитов и карт с маленьким лимитом не следует.

Если в Вас уже есть небольшие кредиты, карты с небольшим лимитом или лимитом, который не используется — то если отношение платежей к доходам будет большим — возможно, лучше будет Вам их закрыть. И только потом подавать заявление на кредит.

Как примерно рассчитать возможный платёж

Я не хочу научить Вас обманывать банк — так, «чтобы прошло». Во-первых, я чувствую принадлежность к сообществу и мне не хочется, чтобы его интересы нарушались. Во-вторых, если банк не хочет быть обманутым — обмануть его Вам вряд ли получится. То, что ниже касается расчёта дохода/расхода — просто для того, чтобы Вы не стеснялись указывать доход, не преувеличивали расход где не нужно, и не подавали заявления на слишком высокие суммы, которые все равно не одобрят.

Для расчёта сначала надо рассчитать чистый доход. Вычитаем из месячного дохода доходов (которые указываются в заявлении на получение кредита) расходы (которые тоже указываются в заявлении):

С доходом все ясно: всё что получаете, то и указываете. Можете Вы подтвердить или нет. То что не по основной работе указывайте как «дополнительный доход». Не хватает полей в «дополнительном доходе» если несколько видов (подработка, сдача в аренду) — заполняйте еще один лист заявления дополнительно. Никто сведения о ваших доходах в налоговую подавать не будет.

Расходы:

  • Автомобиль/страховка/фитнес/кабельное/интернет/ и все остальное, без чего человек в принципе может обойтись, включать не обязательно.
  • Минимальные расходы на содержание себя достаточно указывать как 3-5 тысяч. Это же касается и несовершеннолетних детей.
  • Обязательно указывать все платежи по кредитам. Это всё равно видно по кредитной истории.
  • Расходы по кредитным картам указывайте какие есть (это тоже видно кредитной истории), а в качестве нагрузки можно оценить их как 10% от общего кредитного лимита, пользуетесь Вы им или нет. Это же касается и карты, если она не активирована. Возможно, лишние карты лучше закрыть чтобы не увеличивать расчётную нагрузку и просто сократить количество кредитов.

Остаётся после вычитания из дохода расхода остаётся «чистый доход».

Максимальный платёж по кредиту должен быть не выше ориентировочно 40-60% от этой суммы.

Оставить комментарий

Ваш е-майл не будет опубликован. Поля, которые необходимо заполнить, отмечены *

Вы можете использовать эти тэги HTML и аттрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>