Кредитная история

Что такое кредитная история

Это информация о том, какие человек (или организация) получал кредиты и как он их выплачивал. Сбор, обработка и использование этой информации происходит в соответствии сФедеральным законом № 218-ФЗ.

В соответствии с этим законом, банк обязан направить информацию о получении заемщиком кредита и о платежах по кредиту хотя бы одному бюро кредитных историй. Таким образом, данные о кредитах и платежах одного человека могут оказаться в разных бюро кредитных историй. Несмотря на большое количество бюро кредитных историй, абсолютное большинство кредитных историй аккумулируется в четырёх бюро:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
  • Эквифакс
  • Объединённое кредитное бюро (Сбербанк)
  • Бюро кредитных историй «Русского стандарта»

Главные потребители информации, сохранённой в кредитной истории — банки и другие кредитные учреждения. По закону, в случае согласия субъекта кредитной истории они имеют право ознакомиться с данными кредитной истории. От этого не уйти: в каждой банковской анкете есть квадратик, который надо отметить — и тем самым дать банку согласие на получение информации.

Как долго хранятся данные?

По закону — 15 лет с даты погашения обязательств. Поэтому все данные, которые попали в кредитную историю, продолжают храниться в ней и сейчас.

Как получить кредитную историю бесплатно

Ничего необычного: всё написано в справках на сайтах Центробанка и бюро кредитных историй.

  1. Получить информацию из Центрального каталога кредитных историй, в каких бюро кредитных историй хранятся Ваши данные. Так как Вы, скорее всего, не знаете свой код субъекта кредитной истории, то его нужно будет узнать или изменить. Изменить проще: для этого надо зайти в свой банк и написать об этом заявление.
  2. Направить заявление в бюро кредитных историй, которое обязано в течении 10 дней отправить Вам отчёт. Как это делать — указано на специальных разделах сайтов бюро, например у Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и Эквифакса (Equifax).

Этот способ требует определенного ожидания, однако бесплатен. Можно немного ускорить процесс:

Действовать как и описано выше, но сразу переходить к пункту 2). Потому что в основном информация по кредитной истории сосредоточена у лидеров рынка — НБКИ и Эквифакса (в меньшей степени). Если негатив есть, то скорее всего он будет виден в их отчётах. Если в их отчётах негатива нет, то скорее всего проблема — не в кредитной истории.

Совет: если подозрение по кредитной истории связано с «Хоум кредитом» — Вам нужная кредитная история «Эквифакса». В остальном лучше получить отчёт НБКИ.

Чтобы получить кредитную истории сразу, но за деньги — можно воспользоваться услугой региональных организаций, представляющих информацию из бюро кредитных историй. Среди таких организаций — отделения некоторых банков, например, «Альфы», «Ренессанса» (кредитная история из «Эквифакса»), «Пойдем» (кредитная история из НБКИ), СКБ-банка. В 800-1000 рублей можно уложиться.

Пример кредитного отчёта

Примерно так выглядит «плохая кредитная история»:

Отчёт НБКИ

Негативная кредитная история: отчёт НБКИ, стр. 1

Отчёт НБКИ

Негативная кредитная история: отчёт НБКИ, стр. 2

Отчёт НБКИ

Негативная кредитная история: отчёт НБКИ, стр. 3

Отчёт НБКИ

Негативная кредитная история: отчёт НБКИ, стр. 4

Отчёт НБКИ

Негативная кредитная история: отчёт НБКИ, стр. 5

Отчёт НБКИ

Негативная кредитная история: отчёт НБКИ, стр. 6

Кредитная история в деталях

Посмотрим теперь на кредитную историю вполне положительного заемщика глазами кредитора. Помимо личных данных, таких как данные документов, места жительства и регистрации, и списка заявок на кредит, которые подавались заемщиком, мы увидим исчерпывающую информацию о каждом кредите:

  • тип кредита — например, кредитная карта или потребительский кредит;
  • дата получения, начала и окончания выплат;
  • сумма кредита, текущей задолженности, ежемесячного платежа, просроченной задолженности.

И своевременность каждого платежа по кредиту будет отражена в отчёте по такой градации просрочек:

Градация просрочек в кредитной истории

Градация просрочек в кредитной истории НБКИ

В итоговой сводке мы — глазами кредитора — видим, что в целом кредитная история положительная. Кредитов много, но текущих просрочек нет. Несколько кредитов уже полностью выплачены.

Краткое резюме кредитной истории

Краткое резюме кредитной истории

Теперь посмотрим на данные по отдельному кредиту . Просрочек нет, вроде всё хорошо. Однако посмотрев на данные по платежам, видим желтые квадратики — просрочки до 30 дней, причем относящиеся к последним платежам. Это уже неприятно. Потому что банки просрочки не любят, а сейчас — тем более.

Своевременность платежей по кредиту

Каждый квадрат соответствует месяцу (Август, Сентябрь, Октябрь). Слева — самые новые данные.

В рассматриваем случае банк в кредите отказал. Причиной стали, вероятнее всего, несколько причин сразу: и высокая кредитная нагрузка, и большое количество недавних заявок на кредит, и желтые квадратики.

Теперь о причинах, почему в кредитной истории может появиться негативная информация.

Ошибки, обман и мошенничество

В примере выше выяснилось, что на самом деле человек действительно допустил одну или две просрочки. Как образовались остальные? Ошибки, человеческие или технические. Так как система сбора и обработки кредитной истории относительно новая, а объемы обрабатываемой информации огромны. Вполне естественно, что ошибки возникают. В банковской сфере ошибка будет в пользу банка. Платёж может отразиться как пришедший на три дня позже, но тремя днями раньше — вот такого точно не будет.

Кроме того, у меня есть подозрение, что банки, работающие в нише ростовщического кредитования, портят историю специально. Выгода может быть в том, чтобы привязать к себе клиента, так как с испорченной кредитной историей получить кредит где-то в другом месте будут или сложно, или невозможно. А также в том, чтобы получить штрафы и проценты за «просрочки». Если клиент невнимателен, он заплатит. Если внимателен, перед ним извинятся и сошлются на ошибку.

Однако несоответствие между данными кредитной истории и реальным данными может быть гораздо серьезнее. Технические ошибки при агрегировании информации могут приводить к тому, что в кредитной истории будут фигурировать кредиты однофамильцев, людей с очень похожими паспортными данными или местами жительства. Таких ошибок агрегирования информации, когда она собирается из разных источников, становится все меньше. Но они по-прежнему встречаются.

Встречаются и случаи мошенничества, когда с помощью паспортных данных оформляется кредит на не подозревающего об этом человека. В этом случае история уже испорчена так, что хуже некуда — платежей ведь вообще не было.

И что делать? Исправлять.

Если возникло подозрение, что причины получаемых отказов — в кредитной истории, лучше получить ее и посмотреть, нет ли там ошибок, обмана или мошенничества. В случае, если Вы собираетесь брать большой кредит, например ипотеку, лучше сделать это до того, как Вы подаете заявки. Потому что назначаемая банком процентная ставка может зависеть от качества заемщика, а определяется это качество и кредитной историей в том числе.

Если в кредитной истории все отражено правильно — хорошо. Если Вы видите просрочки, которых Вы не допускали, кредиты, которых Вы не брали — это уже повод обратиться в банк с требованием откорректировать данные, которые были поданы им в бюро кредитных историй. Ваши требования в данном случае должны быть конкретными и отражаться в виде заявления. Пишите заявление в свободной форме с указанием обстоятельств, указывайте на конкретные несоответствие кредитной истории фактам, требуйте исправить. Забирайте копию заявления с отметкой о приёме.

Даже если изменения будут внесены, они отразятся в кредитной истории не сразу — потому что данные передаются и обновляются периодически. Изменение может занять от нескольких дней до месяца.

Оспорить данные, внесенные в кредитную историю, можно и через само бюро кредитных историй.

Оставить комментарий

Ваш е-майл не будет опубликован. Поля, которые необходимо заполнить, отмечены *

Вы можете использовать эти тэги HTML и аттрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>